Что такое закредитованность и как с ней обстоят дела в России

Metro разобралось, чем грозит эта статистика и нужно ли бить тревогу.

Как рассказала Ирина Арехина, президент Российского клуба финансовых директоров, количество кредитов на одного заёмщика не является показателем, который однозначно говорит о высоком уровне закредитованности. В первую очередь нужно учитывать возможность населения платить по займам.

— Можно взять и три, и четыре кредита, главное — это способность заёмщика обслуживать их. В частности, 60% россиян, имеющих три и более кредита, имеют ипотечный заём, что свидетельствует о высоком уровне их платёжеспособности. 

По словам Арехиной, в среднем россияне тратят на обслуживание кредитов около 50% своего дохода, в США этот показатель выше – 80%. Однако сравнивать закредитованность таким образом тоже некорректно, так как у населения различаются статьи расходов и суммы обязательных платежей.

По словам Екатерины Безсмертной, декана факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ, если, например, сравнить объёмы займов с величиной ВВП, в России этот показатель окажется невысок по сравнению с другими странами — 21%.

Для сравнения: в Австралии – 111%, в Нидерландах – 94%, в США – 74%, во Франции – 66%, в Германии – 55%. Российский показатель также не уступал и цифрам стран БРИКС: в Китае – 61,46%, в Индии – 35,56%, в Бразилии – 34,56%, в ЮАР – 34,16%.

Однако, как подчеркнула Арехина, главный вопрос звучит так: “Сколько у заёмщика остаётся средств после внесения всех платежей и жизненно необходимых расходов”. И вот этот показатель уже говорит о негативном влиянии закредитованности в России.  

— За второе полугодие 2023 года доля финансово неустойчивых российских домохозяйств без сбережений или с признаками перекредитованности выросла на 6%, превысив отметку в 62%.

Почему в России растёт закредитованность

Тем не менее показатель закредитованности населения в России растёт. Как рассказала Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц в компании "Финансово-правовой альянс”, на это повлияла пандемия и связанный с ней переход к онлайн-кредитованию — взять микрозайм не выходя из дома стало проще. Кроме того, сказался и психологический аспект:

— Половину прошлого года ставка ЦБ поддерживалась на уровне более чем в два раза ниже текущего. Снизились ставки по кредитам, а спрос на "дешёвые займы" закономерно резко возрос: люди, отказывавшие себе в крупных тратах, поспешили исполнить отложенные мечты. Банки же при этом запустили агрессивную рекламу.

Также показатель закредитованности растёт из-за активного пользования кредитными картами, отметила Безсмертная. Эксперты связывают это со сменой поколений – молодёжь нормально воспринимает практику пользования заёмными средствами, в отличие от людей старшего поколения, не привыкших жить в кредит.

По словам Арехиной, также на рост этого показателя повлиял уже стихающий “ипотечный бум”, когда рынок был завален предложениями дешёвых ипотек, сопровождающихся господдержкой. Они стимулируют оформление дополнительных займов, например, на первый взнос или ремонт.

— Впрочем, на смену ипотеке сейчас активно приходит автокредит. Для многих он стал единственной возможностью обновить автопарк. Кроме того, непрогнозируемые траты в целом вынуждают граждан обращаться за вторым, третьим займом.

Как бороться с закредитованностью

По словам Боднар, когда население теряет способность справляться с выплатами по займам, происходит массовый отток капитала “в тень”: людям становится невыгодно работать официально и платить налоги, так как доходы находятся под угрозой списания сотрудниками ФССП. В том числе поэтому сейчас активно ведётся борьба с перекредитованностью населения.

В первую очередь, уточнила Арехина, сами банки заинтересованы в подтверждении платёжеспособности потенциального клиента, поэтому его кредитная история перед выдачей займа внимательно изучается. Также инструменты для ограничения роста закредитованности ввёл и Центральный Банк.

Как объяснила Безсмертная, речь идёт об ужесточении Банком России макропруденциальных лимитов — количественного ограничения на выдачу кредитов заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки, которая определяется соотношением среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и среднемесячного дохода.

Банку потребуется больше средств для обеспечения таких кредитов, что должно ещё больше отталкивать от выдачи ипотеки закредитованным заёмщикам.

Какие прогнозы

Как показывает практика, влияние этих мер оказалось недостаточным. Банк России признался, что сегодня в сфере ипотечных займов наблюдается существенное ухудшение стандартов кредитования на фоне быстрого роста их популярности. 

Общее же количество заёмщиков в России продолжает расти вместе с суммарным показателем долга — 34,8 трлн рублей. Также тревожным звонком становится увеличение числа должников, возраст которых к моменту плановой выплаты кредита составит более 65 лет.

Читайте также: С помощью каких уловок российские банки скрывают полную стоимость кредита