Кибермошенничество в России набирает обороты. По данным Банка России, за первое полугодие аферисты совершили более 954 тыс. операций без согласия клиентов банков. Годом ранее показатель был почти вдвое ниже – 569 тыс. А вернуть деньги или компенсировать ущерб от действий мошенников, по статистике ЦБ РФ, удаётся лишь в 5–7% случаев.
Возмещение от банка можно получить в исключительных случаях. Например, если банк не за-блокировал перевод денег на счёт, обозначенный в списке ЦБ РФ как мошеннический, или не уведомил клиента о переводе средств, который был совершён без его ведома. Также "страховка" может сработать, если клиент потерял карту и сообщил банку об этом, но деньги всё равно ушли аферистам. А вот если же хищение произошло, скажем, из-за попавшего в телефон "трояна" или потому что держатель счёта сам сообщил код из СМС мошеннику, никаких выплат по закону не положено.
В следующем году ответственность банков за хищение средств с карт и счетов клиентов усилится. Так, согласно принятому в июне Госдумой пакету поправок в законодательство "Антифрод 2.0", банки, получив разрешение, должны будут устанавливать на устройства клиентов средства защиты. При обнаружении вредоносной программы или взломе мобильного приложения транзакцию должны отклонить, а пользователя уведомить об угрозе и предложить совершить перевод с другого устройства. Если из-за бездействия банка деньги всё же будут похищены, то он будет обязан возместить потери.
– Банк будет возмещать клиентам ущерб из-за действий мошенников, только если он нарушит свои обязанности по защите, – пояснил аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. Основной смысл нововведений, по его словам, сместить фокус ответственности с жертвы на профессиональных участников рынка, чтобы те активнее боролись с киберугрозами.
Также банки будут обязаны перед совершением операции проверять счета и телефон получателя перевода через базу данных ГИС "Антифрод" (система обмена данными о мошеннических операциях) и оценивать характер транзакции: нет ли признаков, что деньги переводятся без согласия клиента. Даже если клиент подтвердит операцию или повторно её совершит, банк может приостановить перевод на шесть часов, чтобы убедиться, что его не проводят аферисты. За это время он должен получить сообщение клиента об отмене операции или подтверждение её совершения.
– Это не значит, что украденные деньги начнут возвращать всем автоматически, – указывает глава юридической фирмы "Афонин, Божор и партнёры" Михаил Божор. По его словам, клиент должен оперативно сообщить банку о хищении средств. Для этого на "Госуслугах" появится специальная "красная кнопка", в случае активации которой все участники ГИС "Антифрод" получат информацию о действиях мошенников.
Кроме того, перед обращением в банк юрист рекомендует написать заявление полицию. Затем с постановлением о возбуждении уголовного дела в течении 10 дней необходимо обратиться в банк за возмещением. В случае отказа можно сделать запрос в ЦБ РФ, чтобы узнать, не было ли признаков мошенничества при совершении операции и не ушли ли деньги на номер или счёт, который есть в базе "Антифрод". Если регулятор подтвердит эти факты, то этого будет достаточно, чтобы потребовать возместить украденные деньги у банка, поясняет Михаил Божор.
Эксперты полагают, что при очевидных нарушениях со стороны банка проблем с получением выплат не будет, но в спорных случаях придётся обращаться в суд, требовать проведения экспертизы, нанимать адвокатов. Деньги не вернут, если будет доказано, что клиент проигнорировал предупреждение банка о возможном мошенничестве.
– Возмещение – это компенсация за конкретные технические нарушения со стороны банка, а не гарантия при любой краже,– говорит начальник управления по борьбе с кибермошенничеством "Инго Банка" Роман Щербинин. То есть, если клиент перевёл деньги под влиянием звонка "из банка" или "следователя", он также рискует остаться без компенсации.
Привлечь к финансовой ответственности можно будет не только банк, но и мобильного оператора, если тот не заблокировал подозрительный трафик с номера, находящегося в базе "Антифрод". Иначе говоря, если разговор вёлся с номера, принадлежащего мошенникам, и у клиента банка похитили деньги, это можно трактовать как ненадлежащее исполнение обязательств оператором связи, – пояснил Михаил Божор. Но есть условие – телефон, на который звонили мошенники, должен принадлежать владельцу карты или счёта, с которых украли деньги.
Главным риском ужесточения законодательства по борьбе с мошенниками эксперты называют возможный рост числа блокировок банковских операций. Это остаётся одной из самых болезненных для банковского сектора. В частности, в начале года число блокировок резко выросло после введения ЦБ РФ новых критериев "подозрительных операций". В результате, по данным агентства "Прессиндекс", количество жалоб на необоснованную блокировку за последний год выросло почти вдвое.
Столкнуться с блокировкой обычного перевода, по словам Романа Щербинина, обычные пользователи могут, например, если его устройство будет выглядеть "подозрительно" для антифрод-системы банка. Или если пользователь не знал, что отправляет перевод по номеру, находящемуся в базе "Антифрод".
Как считает Михаил Божор, риск роста числа блокировок операций клиентов вполне реален, но это будет зависеть от числа обращений клиентов за компенсацией. Если таких будет много, банки перестроят свою IT-инфраструктуру ещё больше ужесточат проверки операций. Однако если обращений к одному банку будет, например, не больше 20-30 в месяц, то, уверен юрист, доходы от обслуживания операций клиентов легко перекроют убытки на возмещение украденных мошенниками денег.
