Государственная пенсия состоит из двух частей — страховой и фиксированной (9,58 тыс. руб.). Повлиять можно только на страховую. Чтобы увеличить её, необходимо накопить как можно больше пенсионных баллов — минимум 30.
При зарплате 50 тыс. руб. за год можно получить 2–2,1 балла, при заработке 100 тыс. руб. — уже 4,3–4,35. Но есть ограничения: за год СФР может начислить максимум 10 баллов. Это соответствует заработку примерно 250 тыс. руб. в месяц. Поэтому, по словам преподавателя учебного центра "Финам" Сергея Погудина, больше подходит для молодых и людей среднего возраста: у них больше возможностей для карьерного роста и достаточно времени, чтобы скопить максимум пенсионных баллов.
Правительство ежегодно может менять стоимость балла. Например, в 2026 году она составляет 156,76 рублей. Сейчас при стаже 15 лет и среднем заработке 50 тыс. руб. страховая часть пенсии составит 14,9 тыс. руб. в месяц.
Корпоративные пенсионные программы
Один из вариантов её повысить — воспользоваться услугами корпоративных пенсионных программ. По примерным оценкам экспертов, они есть у 10% российских компаний. Как правило, работник и работодатель делают в них отчисления в равной пропорции. По словам президента Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергея Белякова, обычно это 3–5% от заработной платы. За 10–15 лет участия в такой программе можно накопить сумму от 400 тыс. руб. до 1,5 млн. Это позволит дополнительно получать 4–12 тыс. руб. в месяц.
- Если молодой специалист в 20 лет начнет откладывать 1% от зарплаты с первого рабочего месяца, а работодатель будет добавлять со своей стороны еще 1%, то к моменту выхода на пенсию у него сформируется пенсионный капитал в более чем 10 среднегодовых доходов, - говорит заместитель гендиректора НПФ ВТБ Анна Пролиско. Этого, по её словам, будет достаточно, чтобы получать пенсию на уровне прежней зарплаты.
В некоторых компаниях, чтобы иметь право на выплаты, нужно проработать минимум 5-10 лет, а иногда после достижения пенсионного возраста. Кроме того, при банкротстве работодателя есть опасность потерять часть денег, говорят эксперты, если в договоре не прописана страховка на этот случай. Поэтому такой вариант больше подходит для тех, кто работает в крупных госкомпаниях с минимальными финансовыми рисками.
Получение пенсионных баллов
Альтернатива — "покупка" пенсионных баллов. Это актуально для тех, кому до пенсии рукой подать, а для назначения государственной пенсии не хватает баллов — в этом случае можно рассчитывать только на социальное пособие. Купить баллы можно посредством взносов в СФР. Важно: в год можно приобрести только 8,72 балла. Стоимость одного составляет 65,6 тыс. рублей. Если вам не хватает 10–12 баллов, то получить их можно за 700–780 тыс. рублей.
Ещё будущий пенсионер может отложить оформление пенсии — в таком случае к ней будет применяться повышающий коэффициент, зависящий от длительности отсрочки. Если отложить пенсию на 10 лет, то её размер, по оценкам экспертов, вырастет вдвое.
С финансовой точки зрения такая стратегия выглядит не очень выгодной, указывает Сергей Беляков. Сумма выплат из СФР, которые не получит за время "отсрочки" от пенсии гражданин, может оказаться существенно выше ожидаемой прибавки. По словам эксперта, откладывать срок выхода на пенсию стоит, только если это оправдано отсутствием необходимого стажа или баллов. Например, это может быть интересно для самозанятых, предпринимателей или тех, кто получал зарплату неофициально.
НПО или ПДС
На этом варианты не заканчиваются — любой желающий может заключить договор с фондом негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) или вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС).
ПДС позволяет получать софинансирование со стороны государства – в зависимости от дохода до 36 тыс. рублей в год, плюс страховку накоплений – до 2,8 млн рублей. Из минусов - долгий срок: программа рассчитана на 15 лет, а при досрочном выходе будущий пенсионер теряет право на господдержку (за исключением особых ситуаций: лечение, потеря кормильца).
НПО - более гибкий инструмент, копить можно сколько угодно, а выплаты начать получать на пять лет раньше официального срока выхода на пенсию или даже сразу забрать всю сумму. Но средства на НПО не застрахованы, и по большому счету все зависит от того, насколько удачно НПФ инвестирует деньги будущего пенсионера. Также в некоторых фондах могут существовать штрафные санкции в случае досрочного расторжения договора.
Чтобы получать в старости прибавку к государственной пенсии в размере 9–10 тыс. руб. от НПО, по расчётам Сергея Погудина, потребуется откладывать 15 лет по 5 тыс. руб. в месяц.
ПДС может дать больший эффект. По словам Анны Пролиско, если в 50 лет мужчина с доходом 75 тыс. руб. заключит договор ПДС и будет ежемесячно пополнять счёт на 3000 руб., то к наступлению пенсионного возраста он накопит около 3,5 млн рублей. Это позволит ему получать выплаты не ниже государственной пенсии. При этом остаток средств на счёте будет инвестироваться и расти, поясняет эксперт.
В реальности, по словам Сергея Белякова, в среднем клиенты НПФ в 2025 году получали ежемесячные выплаты 7,5 тыс. рублей. Однако, по его словам, большинство участников НПО и ПДС пока только формируют пенсионный капитал, а до этапа выплат дошла лишь небольшая часть клиентов.
