Сегодня население оказалось между двух огней: ставки по депозитам падают, а кредитные ставки хоть и медленно, но тоже идут вниз. Какую финансовую стратегию выбрать? В какой момент стоит переключиться с накопления на активные траты? Об этом "Московской газете" рассказали финансовые эксперты.
– Многие сейчас задаются вопросом, когда нужно отказываться от режима экономии и начинать тратить. В условиях нестабильности, когда реальные доходы не растут уверенно, а инфляция постепенно обесценивает сбережения, этот выбор становится особенно важным. Слишком ранний переход к расходам способен серьёзно подорвать финансовое положение. Но и пожизненная жёсткая экономия — не панацея. Она нужна лишь как защита в кризисный период, чтобы дождаться более благоприятных времён", – отметила Олеся Бережная, консультант по стратегическому и антикризисному управлению, генеральный директор "Вместе.ПРО".
Переход к потреблению возможен при двух ключевых условиях, отмечает эксперт. Первое — макроэкономическое. Надёжным сигналом служит устойчивый рост ВВП выше 4–5% в год. Именно такие темпы говорят о здоровой экономике, создании новых рабочих мест и повышении доходов людей. Когда это произойдёт, тратить станет не только безопасно, но и выгодно: ваши средства начнут приносить пользу, а не просто уходить на повседневные нужды. Второе условие — индивидуальное. Оно даже важнее общих прогнозов.
– Если вы чётко видите свои перспективы: повысили квалификацию, запустили успешный проект или ожидаете карьерного роста в ближайшие полгода–год, — можно увеличить расходы уже сейчас. Пока же экономический прогноз не даёт явных положительных сигналов, разумнее всего сочетать сбережение с продуманными, точечными тратами, — говорит Олеся.
Чтобы на практике рассчитать баланс между накоплением и потреблением, по словам эксперта, для начала нужно сравнить стоимость кредита и доходность депозита, отмечает Ольга Борисова, доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве РФ.
– Допустим, у семьи есть кредит под 18% годовых. Очевидно, что его выгоднее погасить, ведь депозит даёт лишь 12–13%, и разница будет работать против вас. Если же кредит дешёвый — например, под 6–8% годовых, — то деньги разумнее направить на депозит, зарабатывая на разнице процентных ставок. В текущей ситуации, когда инфляция замедляется, а ключевая ставка снижается, основные сбережения лучше разместить во вклады на срок более года или в ОФЗ, зафиксировав доходность. Это позволит долгое время получать стабильный доход. Смена модели поведения — переход от накопления к потреблению — произойдёт, когда ставка по депозитам опустится до 10% годовых. Активно этот процесс пойдёт к концу 2026 и в начале 2027 года. – добавляет эксперт.
Некоторые эксперты считают, в данный момент откладывать покупки уже просто бессмысленно. К примеру, Роман Синицын, старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA), отметил, что июнь 2026 года — идеальное время для смены подхода. Рынок полон качественных отечественных товаров — от бытовой техники до автомобилей. Ждать ещё более низких кредитных ставок — сомнительная стратегия. Пока вы ждёте, когда ставка упадёт ещё на полпроцента, вы теряете в качестве жизни и упускаете время. При этом речь, по его словам, идёт не об импульсивных покупках, а о стратегических вложениях в себя, своё жильё, образование детей.