Банк России решил обязать банки со следующего года учитывать при оценке платёжеспособности заёмщика любые неисполненные обязательства. Такие предложения содержатся в проекте "Основные направления развития финансового рынка на 2027–2029 гг.".
Самая радикальная идея — передавать в обязательном порядке в Бюро кредитных историй (БКИ) данные о задолженности за ЖКУ, долгах по алиментам и услугам связи, если по ним начато исполнительное производство. Кроме того, в БКИ попадут и данные по платежам по договорам рассрочки. Такие схемы оплаты чаще всего используют маркетплейсы и застройщики.
Информация о начатом исполнительном производстве будет напрямую передаваться из ФССП в БКИ. Причём, как указывает управляющий партнёр ЮК "Лекс Альянс" Артур Леер, минимальный порог суммы долга в ЦБ РФ не указывают, а это значит, что даже небольшой долг в несколько тысяч рублей вполне может попасть в кредитную историю.
Более того, если заёмщик вовремя не погасил коммунальный долг или не выплатил алименты, это может повлиять на показатель долговой нагрузки клиента (ПДН). Для банков он является ключевым при принятии решения выдать или отказать в кредите.
Например, по словам директора по риск-менеджменту Объединённого кредитного бюро Николая Филиппова, заёмщиков с ПДН ниже 30% с радостью примут практически в любом банке. При 50% могут, например, не выдать ипотеку или автокредит, поскольку посчитают, что клиент недостаточно платёжеспособен. Если ПДН 80% или выше, то, указывает эксперт, скорее всего, не дадут даже обычный потребительский кредит.
Сейчас из данных БКИ банки, как правило, могут узнать только о взятых и закрытых кредитах, платежах по действующим обязательствам, наличии просрочек или информацию о банкротстве. По совокупности всего этого каждый клиент БКИ получает кредитный рейтинг — и чем он выше, тем больше шансов, что банк готов ссудить вас деньгами.
– ПДН выше 50% означает, что ежемесячные платежи по долговым обязательствам превышают половину дохода,- поясняет управляющий партнёр Артур Леер. Это, по его словам, свидетельствует о высокой долговой нагрузке заёмщика, поэтому есть вероятность, что он не сможем расплатиться с банком по взятому кредиту.
Данные о задолженности за ЖКУ или о других долгах также могут быть в кредитной истории, однако никаких обязательств передавать эти сведения в БКИ у коммунальщиков или ФССП нет. Они могут оказаться там, если размер задолженности очень большой и уже было возбуждено исполнительное производство.
Поэтому, например, долги за "коммуналку" или по алиментам банки, как правило, не видят и тем более не используют их при расчёте ПДН. Если регулятор обяжет учитывать эти данные при оценке платёжеспособности заёмщиков, то для многих россиян, особенно с невысоким уровнем дохода или высокой долговой нагрузкой, говорят эксперты, взять новый заём или перекредитоваться станет практически невозможно.
Причём, как указывает Артур Леер, минимальный порог суммы долга в ЦБ РФ не указывают, а это значит, что даже небольшой долг в несколько тысяч рублей, если он уже попал в поле зрения ФССП, вполне может испортить кредитную историю и снизить шансы на получение денег.
С другой стороны, рассуждает Николай Филиппов, если вы перестали платить за "коммуналку" или должны по алиментам, для банка вы потенциально более рискованный клиент. Новый кредит, по его словам, может стать не поддержкой, а ещё больше ухудшить материальное положение. Тем более что приставы могут списывать долги неожиданно и даже с кредитных карт.
Заёмщиков с высоким кредитным рейтингом это, скорее всего, не коснётся, считают эксперты. Однако и при отсутствии долгов у них могут быть проблемы из-за вовремя не оплаченной "коммуналки". Ведь данные из БКИ с согласия сотрудника могут запрашивать, например, работодатели, если его работа связана с материальными ценностями. Кроме того, по словам риелторов, иногда кредитной историей могут интересоваться и владельцы недвижимости, чтобы заранее оценить платёжеспособность будущего квартиросъёмщика.
