Несмотря на то, что с 2019 года в России поэтапно повышается общеустановленный пенсионный возраст, возрастной порог для получения пенсионных накоплений остался прежним: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Однако это не означает, что забрать деньги можно в любой момент. Возможность досрочного получения средств зависит от ряда строгих условий, а целесообразность такого шага — от личных финансовых задач, пишет издание "Московская газета".
Кто имеет право на накопления и как их забрать
Прежде всего, важно разделять накопительную и страховую пенсии. Накопления есть не у всех. По словам экономиста Дениса Федотова, чьи слова приводит издание, они формировались у граждан 1967 года рождения и моложе, за которых работодатели делали отчисления до 2014 года, а также у мужчин 1953–1966 и женщин 1957–1966 годов рождения, если взносы за них платились в 2002–2004 годах. Эти средства находятся под управлением Социального фонда России (СФР) или негосударственного пенсионного фонда (НПФ).
Досрочно получить накопления можно только при наличии законных оснований для досрочного назначения страховой пенсии по старости, а также при соблюдении требований к трудовому стажу и количеству индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК).
Форма выплаты напрямую зависит от суммы на счёте:
Единовременная выплата: Если к 55 годам у женщины или к 60 годам у мужчины нет 15 лет стажа или 30 пенсионных коэффициентов, накопления выплачиваются одной суммой, независимо от их размера. Также единовременная выплата положена, если расчётный размер накопительной пенсии не превышает установленный лимит. В 2026 году этот лимит равен 10% федерального прожиточного минимума пенсионера. При стандартном сроке выплаты в 270 месяцев это соответствует накоплениям не более 439 776 рублей.
Пожизненная накопительная пенсия: Если сумма превышает порог, обозначенный выше, деньги распределяются на ежемесячные выплаты, которые производятся пожизненно.
Срочная выплата: Для средств из отдельных источников (добровольные взносы, программа государственного софинансирования, материнский капитал) возможна выплата на срок не менее десяти лет. Окончательное решение о форме выплаты всегда принимает страховщик.
Стоит ли забирать деньги раньше?
"Если накопительная пенсия уже назначена, заменить её единовременной выплатой оставшихся средств нельзя. Форму выплаты и условия нужно выяснить до подачи заявления", — предупреждает Денис Федотов.
По его словам, при выборе между разовой суммой и ежемесячными платежами стоит оценить, не будет ли единовременная выплата потрачена быстрее, чем "растянутая" пожизненная прибавка. Для небольших накоплений ежемесячная прибавка к пенсии будет скромной, поэтому забрать деньги сразу может быть удобнее. Единого универсального ответа здесь не существует.
Практические шаги для получения средств
Доцент кафедры аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при правительстве РФ Елена Домбровская рекомендует следующий алгоритм действий:
- Заказать на портале "Госуслуги" выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта, чтобы убедиться в наличии накоплений и узнать, в каком фонде они хранятся.
- Подать заявление. Если средства находятся в СФР, это можно сделать через "Госуслуги", клиентскую службу фонда или МФЦ. Если накопления в НПФ — обращаться нужно напрямую в этот фонд.
- Специалисты отмечают, что получение всей суммы оправдано, если деньги нужны на конкретные цели: погашение кредита, оплату лечения или другие неотложные расходы. Выгода будет и в том случае, если у человека есть четкий план сохранения капитала, например, размещение на банковском вкладе.
Экономическая логика выбора
С точки зрения долгосрочной финансовой стратегии решение не так однозначно. По словам доцента Оксаны Мощенко, трата накоплений на текущее потребление сократит будущий пенсионный доход. Главный вопрос заключается не в скорости получения денег, а в том, какую финансовую задачу они помогут решить. Распоряжаться накоплениями, которые формировались годами, следует с расчётом на долгосрочные последствия.
Старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии Роман Синицын поясняет природу этого выбора: накопительная пенсия работает как аннуитет — поток платежей на ожидаемую продолжительность жизни. «Допустим, на счёте 1 000 000 рублей, и они направлены на пожизненную накопительную пенсию. Простое деление даёт около 3 700 рублей в месяц. Это упрощённая оценка, но она хорошо показывает суть. Разовая выплата даёт возможность сразу решать, как использовать деньги, а пожизненная защищает от риска дожить до старости без средств. Этот риск экономисты называют риском долголетия. Что перевешивает: возможность распоряжаться деньгами сейчас или защита на долгие годы? Ответ зависит от здоровья, семьи и долгов, и универсального совета здесь быть не может", — заключил эксперт.