Согласно данным СФР, пенсионные накопления есть примерно у 72 млн россиян, то есть практически у всех работающих в стране. Несмотря на "заморозку" взносов с 2014 года, эти деньги никуда не пропали, не растворились, а остаются на счетах НПФ и государственной УК (ВЭБе) и инвестируются в ценные бумаги. Примерно у половины россиян – 35,2 млн человек – накопления находятся в частных фондах. Если вы никогда не подавали заявление о выборе НПФ или переводе накоплений, то, скорее всего, они в ВЭБе.
Узнать, где конкретно лежат ваши деньги, довольно просто: достаточно запросить на портале госуслуг "Выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта". В документе помимо пенсионных баллов будут указаны организация, управляющая пенсионными накоплениями, общая сумма взносов от работодателей и объём пенсионных накоплений на счёте с учётом инвестиционного дохода. Эту выписку также можно получить в личном кабинете СФР, в офисе Соцфонда или отделении МФЦ.
По закону, на выплаты накоплений имеют право только женщины, достигшие 55 лет, и мужчины в возрасте 60 лет. До этого срока единственное, что можно сделать, – перевести накопления из одного НПФ в другой или из ВЭБа в НПФ или наоборот, например, если не устраивает, сколько зарабатывает текущий страховщик. Сравнить результаты работы разных фондов и сопоставить их с доходностью государственной УК можно на сайте InvestFunds.ru в разделе "Пенсионная индустрия". Перевести деньги можно в любой момент, но лучше уточнить, когда это можно сделать без потери накопленного инвестиционного дохода – раз в пять лет.
А вот тем, у кого пенсия уже совсем близко, стоит задуматься, как поступить с накоплениями. Вариантов не так много, но они есть.
Вариант первый – получать пенсию определённый срок (срочная пенсия). По словам главы Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Сергея Белякова, срочные выплаты могут подойти людям, которым нужны регулярные поступления в обозримый промежуток времени. Например, если необходимы дополнительные средства на обучение детей или оплату ипотеки. Минимальный срок, в течение которого можно получать пенсию за счёт накоплений, составляет 10 лет.
Пример. Ирине В. исполнилось 55 лет, и к этому моменту на её счёте скопилось 550 тыс. рублей. Получить их единовременно она не может, поэтому выбрала срочную пенсию – 10 лет. Ежемесячная выплата составит 4,58 тыс. рублей. Если бы она выбрала пожизненную пенсию, выплаты составили бы чуть более 2 тыс. рублей в месяц.
Главный плюс – в случае смерти остаток срочной пенсии передаётся наследникам, тогда как при пожизненной пенсии невыплаченные деньги остаются в НПФ или СФР, отмечает Анастасия Колодяжная.
Вариант второй – выбрать пожизненные выплаты. Подойдёт тем, кто в будущем не рассчитывает на "обычную" пенсию от государства, например из-за недостаточного числа баллов или небольшого стажа. В этом случае прибавка даже пары тысяч рублей в месяц будет ощутима.
Вариант третий – перевести накопления в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Это, по словам гендиректора "Альфа НПФ" Ларисы Горчаковской, даст гораздо больше возможностей для того, чтобы распорядится данными деньгами. Например, вместо пожизненных выплат можно получать пенсию в течение трёх или пяти лет или даже 1 года. А в особых жизненных ситуациях, напоминает Сергей Беляков, скажем, если потребовалось оплатить лечение, можно снять всю сумму со счёта без потерь и штрафов.
Эксперты НПФ ВТБ также указывают, что из-за разницы инвестиционных стратегий доходность по ПДС обычно существенно выше, чем у пенсионных накоплений: например, в 2025 году, по оценкам НАПФ, она в среднем составила 19%, в 2024-м – 20%, тогда как владельцам накоплений было начислено за эти годы 13 и 10% соответственно.
Наконец, можно сразу забрать все накопления. Подходит тем, у кого на счёте скопилась небольшая сумма, которая не даст ощутимой прибавки к будущей государственной пенсии. По закону на это имеют право те, у кого пожизненные выплаты будут ниже 10% установленного в регионе прожиточного минимума пенсионера.
Пример. У жителя Москвы Сергея К. на пенсионном счёте 450 тыс. рублей. В 2026 году прожиточный минимум пенсионера в столице установлен на уровне 18,9 тыс. рублей. Сумму на счёте – 450 тыс. рублей делим на 270 месяцев (срок выплат, или "коэффициент дожития") = 1,66 тыс. рублей в месяц. Ежемесячные выплаты ниже, чем 10% от прожиточного минимума пенсионера, поэтому Сергей К. может забрать всю сумму сразу.
Если провести нехитрые вычисления, то получится, что в этом году получить свои пенсионные накопления смогут лишь те москвичи, у кого сумма на счёте не превышает 512,2 тыс. рублей. Для России этот порог составляет 439,8 тыс. рублей. По оценке СФР, в 2026 году около 705,9 тыс. россиян смогут единовременно получить свои пенсионные накопления.
По словам старшего преподавателя кафедры трудового права и соцобеспечения МГЮА Анастасии Колодяжной, есть смысл забрать деньги, если сумма на счёте небольшая, поскольку есть риск, что инфляция просто "съест" часть накоплений. К тому же, считает она, получить на руки крупную сумму выгоднее, чем мизерную прибавку к будущей государственной пенсии.