На днях я столкнулась с тем, что при переводе денег из одного банка на свой счёт в другой банк мне заблокировали операцию. Я написала в службу поддержки, на что мне ответили: "А для какой цели вам нужны деньги?" Я была страшно возмущена таким тотальным контролем над моими личными финансами, но цель назвала правдивую – переложить деньги под более выгодный процент. В результате мне операцию разблокировали почти сразу.
Я вывела все деньги из этого банка, чтобы не попадать в ситуацию, когда не могу быстро снять нужную мне сумму без объяснений. Но оказалось, что блокировка так называемых подозрительных переводов между своими счетами в последнее время практикуется большинством банков.
Что может насторожить банк
Банк может насторожить любая операция, которая выбивается из привычного поведения клиента. Например, если человек переводит деньги на новые реквизиты, которыми раньше не пользовался, или на его счёт регулярно приходят платежи от разных людей. Подозрение также вызывает резкое снятие крупной суммы после долгого накопления – видимо, как в моём случае, хоть "крупной суммой" было чуть более 70 тыс. рублей.
Система реагирует и на слишком частые однотипные переводы, попытки разбить один большой платёж на десятки мелких и на нестандартные назначения платежей. В таких случаях банк обязан проверить источник средств и временно приостановить операцию, чтобы убедиться, что деньги имеют законное происхождение.
Если банк этого не сделает, ему самому грозят серьёзные санкции. За нарушение закона 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов Центробанк может наложить штраф, ограничить операции или даже приостановить лицензию банка. Сотрудников, допустивших нарушения, тоже не обходят стороной – им грозят дисциплинарные меры, а при доказанном участии в сомнительных схемах и уголовная ответственность. Поэтому банки предпочитают перестраховаться и блокируют подозрительные операции даже при малейших сомнениях.
Почему блокируют такие переводы
– Сейчас блокировка переводов между собственными счетами применяется как средство защиты уязвимых клиентов, – рассказывает Александр Баутин, посвятивший более 10 лет борьбе с мошенничеством в службе безопасности одного из крупнейших банков. – Мошенники нередко работают через доверчивых людей – чаще всего пенсионеров: те открывают несколько карт в разных банках, потом по указанию злоумышленников переводят или снимают деньги и передают их дальше. Банковская автоматика видит такую схему и ставит операцию на паузу, чтобы не дать потерпевшему лишиться средств.
Другая распространённая схема, из-за которой блокируют такие переводы, так называемый обнал. Нелегальные деньги заходят на счета подставных лиц или фирм, затем разгоняются по множеству карт и переводов, а в конце сводятся на одну-две карточки, откуда частями снимаются в рамках лимитов на выдачу наличных.
И третья схема – назовём её "репетиторская".
– Представьте: репетитор с десятком карт получает по 2–3 тысячи от разных людей, а потом сводит всё на одну карту, – поясняет Михаил Беляев, финансовый аналитик, к. э. н. – Для системы это похоже на "серый" бизнес, и она предпочитает приостановить операцию до выяснения обстоятельств.
Как избежать блокировки
По словам Михаила Беляева, никаких "секретных способов" избежать блокировки не существует. Если человек действует легально, не получает сомнительных переводов и не занимается неучтённой деятельностью, то его операцию если случайно и заблокируют, то разблокируют в течение суток.
Чтобы подстраховаться от блокировки, не нужно часто гонять деньги между своими накопительными счетами – такие активные движения средств привлекают внимание службы безопасности и невыгодны для вкладчика, потому что проценты начисляются на средний остаток за день.
В назначении платежа при переводе даже на свой счёт нужно указывать понятную цель (например: погашение кредита, покупка авто, открытие вклада). А если планируется крупный перевод, в том числе на свой счёт, лучше заранее уведомить банк. Согласно рекомендациям Банка России, крупными считаются операции по списанию средств от 100 тыс. рублей в сутки или более 1 млн рублей в месяц. Но банки могут сами решать, какую сумму они считают крупной для того или иного клиента.
Что делать, если операция заблокирована
Чтобы разблокировать перевод, клиенту нужно обратиться в отделение банка и выяснять причину.
– Если банк подозревает, что человек действует не добровольно, а под воздействием мошенников, то его операции блокируются на 2 суток. Потом он сможет провести операцию, но уже под свою ответственность, – рассказывает Metro Алексей Потехин, эксперт по кибербезопасности ГУ Банка России по ЦФО. – А если банк сомневается в источнике происхождения средств, то вас попросят предоставить документы для подтверждения легального происхождения средств.
Документы для подтверждения легального происхождения средств:
– Справка 2-НДФЛ (о доходах физического лица) или декларация 3-НДФЛ (для ИП).
– Договор купли-продажи недвижимости, автомобиля или другого имущества.
– Документы о получении наследства или выигрыше в лотерею.
– Договор займа, дарения, документы по предпринимательской деятельности, инвестициям.
– Выписки с банковских счетов, подтверждающие движение средств.