Цифровой рубль – новый вид валюты
В нашей стране есть два вида национальной валюты: наличные деньги и безналичные рубли, которые используются, например, при оплате банковской картой или перечислении средств со счёта на счёт. Третий вариант – цифровой рубль, его массовое внедрение начнётся с этого года.
Это особый уникальный код, который выпускается и хранится на платформе ЦБ РФ. В отличие от обезличенных рублей, представляющих из себя, по сути, записи на счетах банков, цифровые деньги персонализированы и хранятся в личном электронном кошельке пользователя. Все операции защищены криптошифрованием и записываются в реестр ЦБ. Получить доступ к ним может только сам владелец счёта.
С 1 сентября все крупнейшие банки будут обязаны дать своим клиентам возможность открывать счета, оплачивать покупки и услуги, производить переводы и другие операции с помощью цифровых рублей. Таким образом, кредитные организации будут выступать в роли провайдеров цифрового рубля – через их дистанционные каналы (мобильный и интернет-банк) клиенты смогут получить доступ к своим счетам и совершать операции. Также платить "цифрой" можно будет во многих крупных торговых компаниях (с выручкой более 120 млн рублей в год). Постепенно цифровые рубли должны стать полноправным платёжным средством наряду с наличной и безналичной формами.
В Банке России уверяют, что пользоваться или нет ими будет делом сугубо добровольным – по крайней мере, пока переводить пенсии и зарплаты в "цифру" никто не планирует. Открыть электронный кошелёк можно будет с помощью мобильного приложения любого банка, подключённого к платформе цифрового рубля Банка России.
– Сейчас все эти функции для граждан и бизнеса выполняет обычный безналичный рубль. И, по сути, население не получит для себя больших преимуществ в использовании цифрового рубля, – говорит Ьуаналитик ФГ "Финам" Александр Потавин. Поэтому, считает он, в первое время новое платёжное средство вряд ли будет пользоваться широкой популярностью, если только власти искусственно не будут стимулировать бюджетников его использовать.
Чем это отличается от крипты
Цифровые рубли во многом схожи с криптовалютой: это виртуальные деньги, представляющие собой уникальный электронный код, или токен. Однако есть и существенная разница. В отличие от "крипты", которая обращается децентрализованно за счёт технологии блокчейн, цифровые рубли будет выпускать Банк России.
Цифровые рубли нельзя будет добыть с помощью майнинга – только обменять их на имеющиеся рубли (наличные или безналичные), а затем расплачиваться за товары и услуги. При этом, в отличие от криптовалют, которые, как правило, ничем не обеспечены и их курс может сильно меняться, цифровой рубль, как и "обычная" российская валюта, обеспечен золотовалютными резервами. При конвертации в наличку или обратно курс всегда фиксирован: 1:1. То есть при обмене 100 рублей клиент банка получит 100 цифровых рублей. Средства в электронном кошельке или в цифровой валюте можно будет перевести на банковский счёт или обналичить.
Ещё одной важной особенностью цифрового рубля является то, что им можно будет расплатиться даже при отсутствии интернета, используя технологию NFC. При оплате (например, через терминал продавца) деньги будут списываться с банковского приложения в офлайн-режиме. После восстановления связи все транзакции автоматически будут учтены на общей платформе цифрового рубля в рамках персонального счёта клиента. Таким образом, это даст возможность оплачивать товары и услуги в регионах, где есть проблемы с доступом в Интернет или во время сбоев связи.
Стоит ли переходить на "цифру"
Как уверяют в ЦБ РФ, цифровой рубль создаётся для того, чтобы стать ещё одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Операции планируется проводить по единым тарифам: для физлиц они будут бесплатными. Поэтому, по словам начальника отдела инвестиционного консультирования ИК "ВЕЛЕС Капитал" Дмитрия Сергеева, возможно, гражданам и бизнесу будет удобно проводить какие-то трансграничные операции именно в цифровой валюте, поскольку расходы здесь могут быть существенно ниже, чем у классических банковских переводов.
Цифровой рубль – отличный вариант, если клиент не доверяет банку: даже в случае его банкротства деньги останутся в сохранности. С другой стороны, указывают эксперты, если вы не хотите, чтобы государство знало обо всех ваших финансовых операциях, то это точно не самый правильный выбор. Ведь все цифровые транзакции для государства будут полностью прозрачными.
– Налоговая служба, судебные приставы, силовые структуры – все получат доступ и будут осведомлены о сделках с цифрового кошелька, – говорит Дмитрий Сергеев.
И это, кстати, одна из главных причин внедрения нового средства расчётов. Государство таким способом хочет сделать полностью прозрачными все платежи и расчёты, чтобы, например, полностью контролировать госрасходы, налоговые поступления и бороться с теневым сектором экономики.
Также не подходит "цифра" и для сбережений: на такие счета банки не смогут начислять проценты на остаток, как и предоставлять кешбек по совершённым операциям. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит.
Цифровой рубль будет удобно использовать для переводов или в случае отсутствия доступа к мобильному интернету или банковским услугам. В этом случае электронный счёт с цифровыми рублями будет отличным решением, чтобы оплатить товары и услуги. Также, считают эксперты, новое платёжное средство может быть интересно молодым людям, получателям социальных выплат и субсидий, в отличие от тех же пенсионеров, которые традиционно настороженно относятся к современным цифровым технологиям.