С 1 сентября 2026 года семьи, в которых появился второй или следующий ребенок, смогут один раз оформить ипотечные каникулы на срок до 18 месяцев без дополнительных условий. Право будет действовать как при рождении, так и при усыновлении ребёнка. При этом проценты на основной долг не будут начисляться только первые шесть месяцев. Дальше обязательства не исчезнут: выплаты перенесут, а срок кредита продлят.
Закон, принятый Госдумой и одобренный Советом Федерации, был внесён правительством ещё летом прошлого года. В пояснительной записке кабмин ссылался на данные ВЦИОМ: 39% женщин называли материальное положение и жилищные условия главными причинами, по которым не планируют детей в ближайшие пять лет. В правительстве рассчитывают, что новая мера поддержит рождаемость и одновременно снизит риск дефолтов заёмщиков, не создавая угроз для финансовой устойчивости банков. Подробнее о законопроекте и его условиях рассказал деловой журнал "Профиль".
Как работают ипотечные каникулы
Общие правила ипотечных каникул появились в законе "О потребительском кредите (займе)" в 2019 году. В думском комитете по финансовому рынку считают этот механизм востребованным: за несколько лет им воспользовались около 50 тыс. человек, а примерно 80% заемщиков после отсрочки вернулись к обычному графику платежей.
Сейчас каникулы предоставляются при выполнении ряда условий. Сумма ипотечного кредита не должна превышать 15 млн руб., если правительство не установит иной лимит. Заложенное жильё должно быть единственным пригодным для постоянного проживания заёмщика или одного из созаёмщиков. Кроме того, на момент обращения человек не должен быть банкротом и не должен ранее использовать право на каникулы как участник СВО или член его семьи.
Ещё одно обязательное условие – наличие трудной жизненной ситуации, которую нужно подтвердить документами. К таким обстоятельствам относятся регистрация заёмщика в качестве безработного, получение инвалидности первой или второй группы, выход на пенсию по старости, болезнь дольше двух месяцев подряд, заметное снижение дохода, рост числа иждивенцев или проживание в зоне чрезвычайной ситуации.
Обычный льготный период может длиться до шести месяцев. Конкретный срок заёмщик определяет вместе с банком. На время каникул запрещено начислять штрафы и пени. При этом проценты и неустойки, которые уже были накоплены до начала отсрочки, фиксируются и выплачиваются после её завершения.
Что изменится для семей с детьми
Новый закон вводит отдельное основание для кредитных каникул – рождение или усыновление второго и последующих детей. В этом случае максимальный срок льготного периода увеличивается до 18 месяцев, но он закончится в день, когда ребёнку исполнится полтора года. Для усыновленных детей отсчёт будет идти с даты усыновления или удочерения.
Чтобы подтвердить право на отсрочку, семье потребуется предоставить свидетельства о рождении или документы об усыновлении каждого ребёнка. Эти данные нужны и для расчёта продолжительности каникул.
Главное отличие нового механизма в том, что доказывать падение доходов или непосильную долговую нагрузку не потребуется. Сам факт рождения или усыновления второго ребёнка станет достаточным основанием. Изначально правительство предлагало отнести это к трудной жизненной ситуации, но ко второму чтению формулировку изменили: такие случаи стали называть "особыми обстоятельствами".
Проценты по кредиту будут заморожены только на первые шесть месяцев. С седьмого по 18-й месяц банк продолжит начислять их на остаток основного долга по ставке, указанной в исходном ипотечном договоре. Срок возврата кредита увеличится на период каникул.
Почему срок привязали к возрасту ребёнка
При обсуждении инициативы возникали вопросы к тому, что льготный период заканчивается по достижении ребёнком полутора лет. Глава комитета по защите семьи, вопросам отцовства, материнства и детства Нина Останина (КПРФ) предлагала отсчитывать каникулы с момента подачи заявления в банк. Однако эта часть закона не изменилась.
Первый замглавы думского комитета по финансовому рынку Константин Бахарев (ЕР) объяснял, что срок 18 месяцев согласован с другими мерами поддержки семей с детьми, в том числе с выплатой пособия по уходу за ребёнком.
На практике каникулы могут оказаться короче максимального срока, если родители обратятся в банк не сразу после рождения ребёнка, а через месяц или два, отмечает советник Федеральной палаты адвокатов, управляющий партнёр московской коллегии адвокатов "Траст энд Ло" Майя Шевцова.
Споры вызвало и начисление процентов после первых шести месяцев. Замглавы Минфина Иван Чебесков называл такой подход наиболее сбалансированным. В думском комитете по финансовому рынку объясняли, что полная отмена процентов и пеней на весь длительный период нарушила бы баланс интересов заёмщиков и кредиторов и могла бы привести к удорожанию кредитов для всех клиентов банков, поскольку механизм компенсации банковских расходов не установлен.
Распространить новый порядок на семьи, где родился первый ребёнок, также предлагали, но эту идею не поддержали Минфин, Минэкономразвития, Минстрой и Центробанк. В Госдуме поясняют: семьи с одним ребёнком уже могут получить каникулы по общим основаниям, а упрощённый порядок вводится именно с появлением второго ребёнка.
Кого затронут новые правила
Закон начнёт действовать с 1 сентября 2026 года и будет распространяться не только на новые, но и на ранее заключённые ипотечные договоры. По словам Константина Бахарева, если семья оформила ипотеку 10 лет назад, а второй ребёнок родился или был усыновлен сейчас, она сможет претендовать на отсрочку по новому основанию.
Однако общие ограничения сохранятся. Воспользоваться ипотечными каникулами можно только один раз по одному кредитному договору. Если заёмщик уже оформлял отсрочку по этой ипотеке, повторно получить её после рождения второго ребёнка не получится. Также продолжит действовать лимит по сумме кредита.
Майя Шевцова считает закон полезной точечной мерой поддержки. По её словам, после рождения второго ребёнка расходы семьи обычно растут, а доходы часто снижаются, поскольку один из родителей уходит в отпуск по уходу. В такой ситуации временная остановка платежей может помочь не допустить просрочек и сохранить жильё.
При этом адвокат подчёркивает, что каникулы не означают списание долга. Платежи лишь переносятся на будущее, а при льготном периоде дольше шести месяцев банк продолжит начислять проценты. Поэтому итоговая стоимость ипотеки для семьи может вырасти. Кроме того, новая мера не решает ключевые проблемы рынка – высокие цены на жильё и дорогие ипотечные кредиты.