Госдума приняла во втором и третьем чтении закон, позволяющий гражданам открывать целевые вклады, заключив с банками договор жилищных сбережений. По условиям воспользоваться накоплениями можно будет минимум через год и потратить их только на будущее жильё. Минимальный срок договора – от трёх лет, и всё это время вкладчик может пополнять счёт. Предполагается, что такой вклад можно будет открыть с 1 января 2027 года.
– Если клиент начинает целенаправленно вносить деньги на счёт, банк может рассматривать его в перспективе как ипотечного заёмщика, – объясняет зампред правления "ДОМ. РФ" Алексей Косяков. – Иначе говоря, если вкладчик регулярно пополняет вклад, и у него накопится серьёзная сумма, в банке могут предложить более выгодные условия по кредиту, чем другим клиентам. Поэтому открывать ДЖС имеет смысл там, где планируется брать ипотеку.
Деньги с такого вклада можно использовать и для погашения уже взятой ипотеки, в том числе и в другом банке. Но, как отмечает финансист Кирилл Кучинский, обязательств выдать ипотеку на льготных условиях у банка нет. Поэтому итоговая ставка, скорее всего, будет зависеть от характеристик заёмщика: платёжной дисциплины, объёма взносов на ДЖС, наличия других накоплений.
Главное преимущество ДЖС по сравнению с обычными вкладами – повышенный размер государственного страхования таких вкладов. Максимум составляет 10 млн рублей, в то время как у обычных вкладов он составляет 1,4 млн. Страховой лимит по ДЖС считается отдельно от других счетов в том же банке, указывает аналитик "Инго Банка" Василий Кутьин. Поэтому для удобства можно открыть в банке обычный вклад и ДЖС и копить на жильё, получив страховку на 11,4 млн рублей.
Ставки по ДЖС планируется сделать рыночными, но эксперты не исключают, что они могут быть немного выше, чем по аналогичным вкладам. Максимальная доходность, полагает Василий Кутьин, может быть на 1–2 п. п. выше, чем у вкладов на три года.
По данным Банки.ру, сейчас клиентам предлагают вклады на три года под 10–11% годовых. Если доходность по ДЖС будет 13%, то за три года он может принести порядка 47%, тогда как "стандартный депозит" под 11% – 38%. При таком раскладе ДЖС будет выгоден тем, кто готов сразу внести крупную сумму на счёт – её всё равно можно будет забрать без потери процентов через полтора года.
Для тех же, кто готов копить на жильё с помощью ДЖС, результат будет не столь сильно отличаться от "обычного вклада". Например, если сразу внести на счёт 100 тыс. рублей и затем ежемесячно в течение трёх лет пополнять его на 50 тыс. рублей, то итоговая сумма вырастет до 2,28 млн рублей. Доходность с учётом капитализации процентов составит 23,46%. Обычный трёхлетний вклад под 11% позволит накопить 2,2 млн рублей – разница с ДЖС составляет всего 80 тысяч рублей.
Если судить текущим ценам на недвижимость, то по данным сервиса "ЦИАН", этой суммы будет достаточно только для того, чтобы внести первоначальный взнос по ипотеке для покупки "однушки" в ближнем Подмосковье или студии в Новой Москве.
Однако не стоит забывать и о том, что стоимость квадратного метра растёт. За последние три года на фоне массовых выдач семейной ипотеки квартиры в Москве подорожали на 25–40%. В этом году из-за падения спроса и ужесточения условий выдачи ипотеки наблюдается стагнация. По прогнозам риэлторов, в ближайшие два-три года квадратный метр в столице может расти на 5-7% в год. Это существенно ниже, чем текущие ставки по вкладам. Однако если цены недвижимости будут расти быстрее ожиданий экспертов, копить на жильё с помощью ДЖС может оказаться неэффективно.