Как устроена ПДС
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) начала работать с 1 января 2024 года. По задумке, она должна была стимулировать граждан копить деньги не год-два, а более длительный срок. Поэтому вывести деньги можно было только через 15 лет после открытия счёта и заключения договора с НПФ.
Общие условия участия в ПДС простые: необходимо периодически вносить на счёт определённую сумму, и в зависимости от неё государство будет оказывать финансовую поддержку. Но насколько эффективной будет такая госпомощь, зависит от дохода участника программы. Например, если ваш доход менее 80 тыс. рублей в месяц, в этом случае на каждый вложенный рубль государство перечислит ещё рубль. У граждан с доходами 80–150 тыс. в месяц пропорция составит 1/2, а у тех, чей доход ещё выше, – 1/4. Максимальная сумма софинансирования – 36 тыс. рублей в год при любом доходе. Наиболее выгодной программа долгосрочного сбережения является для тех, чей доход ниже всего. В этом случае, откладывая каждый год всего по 3 тыс. рублей в месяц на счёт, можно гарантированно получать на взносы 100% годовых за счёт государственного софинансирования!
Именно за счёт господдержки государству удалось обеспечить массовый приток средств в программу. Согласно последним данным Банка России, число открытых договоров ПДС составило 7,4 млн, а всего в неё граждане уже вложили более 500 млрд рублей.
Подушка на старость
Хотя по условиям воспользоваться средствами ПДС можно только через 15 лет, но есть и исключение: обналичить счёт можно при достижении предпенсионного возраста – для мужчин это 60 лет, для женщин – 55 лет. Именно эту особенность программы оценили те, кому уже за пятьдесят. Эта категория клиентов является самой массовой: в НПФ оценивают долю предпенсионеров и пенсионеров, активно использующих ПДС, чтобы создать себе финансовую подушку на старость, в порядка 60–70%.
Фактически люди в возрасте стали открывать ПДС на короткие сроки, чтобы иметь возможность воспользоваться государственной помощью, не замораживая деньги на 10–15 лет. Такая стратегия может быть очень эффективной.
– ПДС хорошо подходит для людей со стабильным заработком. Они могут делать регулярные взносы и рассчитывать на максимальное государственное софинансирование в течение многих лет, – рассуждает аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. С другой стороны, по его словам, программа выгодна и для людей предпенсионного возраста, у которых срок получения выплат по программе наступит менее чем через 10 лет – так можно получить максимальный эффект от софинансирования.
Сколько можно заработать
Простейшие расчёты показывают, что, например, мужчина, достигший 60 лет или пенсионного возраста, может спокойно откладывать, скажем, по 3 тыс. рублей в месяц, а затем буквально через пару лет спокойно вывести деньги. Причём половину из них он получит от государства. За три года в итоге наберётся 216 тыс. рублей, за пять лет – 360 тыс. рублей. В реальности итоговая сумма будет ещё больше, потому что средства не просто лежат на счетах НПФ, а инвестируются в ценные бумаги. По словам гендиректора НПФ ВТБ Андрея Осипова, в этом году доходность ПНД составляет более 20%.
Плюс к этому стоит учитывать, что доход от инвестиций ПДС не только не облагается налогом, но и более того – участник программы может рассчитывать на ежегодные налоговые вычеты – до 400 тыс. рублей в год. При этом с ноября этого года льготой могут воспользоваться и предпенсионеры. Сэкономленные таким образом деньги можно реинвестировать (то есть добавить к сумме на счёте ПДС), что увеличит итоговый финансовый результат.
Например, согласно данным онлайн-калькулятора на сайте НПФ "Будущее", женщина 55 лет с доходом 70 тыс. рублей, ежемесячно вносящая в ПДС 3 тыс. рублей и использующая для инвестиций полученные налоговые вычеты, по истечении пяти лет накопит 446,38 тыс. рублей. При этом сама она за это время вложит всего 180 тыс. рублей.
"Вклад с господдержкой"
С учётом всех этих особенностей для пенсионеров и предпенсионеров ПДС стала чем-то вроде "депозита с господдержкой". Поэтому многие из них, как отмечают эксперты, не готовы держать деньги даже два-три года, выбирая более короткие сроки. В третьем квартале, по данным Банка России, участники ПДС вывели со счетов в НПФ 17,9 млрд рублей сразу после того, как получили софинансирование от государства.
На это уже отреагировали в Минфине. Как передаёт FrankMedia.ru, замминистра финансов Иван Чебесков заявил, что его ведомство рассматривает возможность ограничить вывод средств, полученных за счёт государственного софинансирования, из программ долгосрочного сбережения. Чиновник также отметил, что изменения будут направлены на то, чтобы человек не смог снять средства раньше, чем через год, поскольку программа рассчитана на долгий срок.
Что ещё нужно знать о ПДС
Средства ПДС страхуются государством по аналогии с банковскими вкладами. Сумма при этом вдвое больше – до 2,8 млн рублей. Можно открыть несколько счетов в разных НПФ.
Накопления передаются наследникам (исключение, если участник начал получать пожизненные выплаты). Открыть счёт можно на имя родственника.
В ПДС могут участвовать пенсионные накопления, но софинансирование на них не предусмотрено.
Участник ПДС не может выбирать, во что вкладываются его средства. За услуги НПФ придётся платить: до 2027 года комиссия составит 0,6% от суммы на счёте.
Для получения налогового вычета деньги в ПДС необходимо держать не менее пяти лет, с 2027 года срок вырастет до 6 лет и далее – до 10 лет. При досрочном расторжении договора вычет придётся вернуть.
Существенным риском для участников ПДС являются вероятность заморозки средств ПДС (по аналогии с заморозкой пенсионных накоплений в 2014 году) и изменение государством правил программы.