Должны ли заёмщик и кредитор быть максимально открытыми друг к другу

К чему пришли учёные

Экономисты из ВШЭ выяснили, что многие знания о клиенте не всегда банку на пользу. Такой вывод учёные сделали в рамках исследования статистических данных о кредитовании бизнеса и населения, которые были собраны Всемирным банком и профильными государственными органами в 80 различных государствах в промежутке между 2004-м и 2015-м годами.

Ученых интересовало, как внедрение новых инструментов по отслеживанию кредитной истории и оценке платёжеспособности клиентов влияли на доходы банков и вероятность того, что их клиенты перестанут выплачивать кредит или объявят себя банкротом. Для этого они создали математическую модель, которая помогла просчитать, как появление новых источников информации о клиентах влияло на успешность кредиторов. 

В итоге выяснилось, что что если банки чрезмерно активно собирают информацию о заёмщиках (особенно ярко этот тренд, по мнению авторов исследования, проявляется в развивающихся странах – в Мавритании, Мозамбике), это не понижает, а увеличивает риск того, что их клиенты будут чаще не возвращать кредиты. 

А какую вообще информацию банк обычно собирает о клиенте?

 – Банки как рациональные экономические агенты, – объяснила Metro Мария Семёнова, старший научный сотрудник Международной лаборатории институционального анализа экономических реформ НИУ ВШЭ, – стремятся использовать всю доступную информацию, которая может помочь как можно более точно определить вероятность того, что потенциальный заёмщик вернёт выданный ему кредит в срок и в полном объёме. 

По мнению Марии Семёновой, объём информации, который банк будет использовать, может быть ограничен 

1) регулятивными правилами страны, в которой функционирует банк (законы  об информационном обмене на кредитных рынках – проще говоря, тем, какую именно информацию собирают и, соответственно, могут предоставить банкам кредитные бюро и кредитные регистры – законы о персональных данных и т. д.);

2) желанием самого потенциального заёмщика и наличием у него соответствующей возможности ограничить доступ к данным;

3) скоринговой моделью самого банка (служит для определения кредитоспособности потенциального заёмщика – Прим. Ред.), которая может использовать не абсолютно все характеристики потенциального заёмщика, а лишь те, которые доказали свою прогнозную силу. 

– Разумеется, бывают и случаи, когда взаимодействие банка и заёмщика не в полной мере определяется исключительно экономическими мотивами, и банк принимает решение о кредите и его условиях, основываясь на той информации, которая обычно не отображается в основных документах заёмщика, – продолжает Мария Семёнова. – Это могут быть, например,  личные связи, опыт долгосрочного сотрудничества и повторяющегося кредитования (это называют relationship banking), или фактор социальной значимости бизнеса заёмщика. 

Может лучше остаться инкогнито?

Теоретически, считает Мария Семёнова, потенциальный заёмщик может ограничить, хотя бы частично, доступ кредитора к его кредитной истории: запрос в БКИ (Бюро Кредитной Истории – Прим. Ред.) должен быть осуществлён с согласия потенциального клиента. Но возникает вопрос: зачем? Если кредитная история хороша – своевременно и в полном объёме расплатился по прошлым обязательствам и/или продолжает платить по текущим, то это положительный сигнал о платежеспособности заёмщика. 

– Потенциальный заёмщик, желающий взять кредит на приятных для себя условиях и не имеющий намерений нарушать кредитный договор, наоборот, стремится, чтобы кредитор обязательно узнал о его кредитной дисциплине и высоком кредитном рейтинге, – говорит Мария Семёнова. – Нередки случаи, когда, планируя взять крупный кредит – например, ипотеку – потенциальный заёмщик заблаговременно создаёт себе "хороший кредитный имидж",  открыв кредитную карту с небольшим лимитом или взяв потребительский кредит, как часто говорят, "на чайник" и исправно расплачиваясь по этим обязательствам. 

Поэтому желание клиента-заёмщика остаться инкогнито, считает Мария Семёнова, кредитор будет рассматривать не как страх клиента за свои данные, а как желание утаить факты, увеличивающие риск невозврата.

– Такие риски однозначно находят отражение в цене кредита, – предупреждает Мария Семёнова, – либо даже в согласии банка его предоставить.    

Мошенникам данные о клиенте тоже пригождаются

Не новость, что мошенники могут взять кредит на чужое имя, например, по копии паспорта. Однажды проверит пострадавший свою кредитную историю, а там неприятный сюрприз.

– В наше время, к сожалению, свести к нулю вероятность такой ситуации достаточно сложно, – продолжает Мария Семёнова, – а чтобы доказывать свою невиновность и непричастность, необходимо самостоятельно обратиться в БКИ и хорошо, если проверок БКИ и банка будет достаточно и не потребуется идти в суд. 

Чтобы не допустить серьёзного ухудшения кредитной истории без своего участия, Мария Семёнова советует

1) стараться по возможности следить за сохранностью персональных данных (например, не направлять копию паспорта по незащищённым каналам электронной почты адресатам, в которых вы не вполне уверены); 

2) проверять свою кредитную историю, чтобы своевременно обнаружить факт подобного мошенничества и не допустить хотя бы возникновения многолетней просрочки. 

– Закон предоставляет право два раза в год бесплатно (и сколь угодно часто за определённую плату) получить актуальную версию своей кредитной истории, – уточняет Мария Семёнова. – Сначала нужно выяснить, в каких БКИ содержится эта кредитная история, затем, обратившись в БКИ, можно её получить, а сделать и то и другое сейчас можно в личном кабинете на портале "Госуслуги".