Сложности в получении банковских займов и сохраняющаяся высокая ключевая ставка создают условия, при которых население может начать обращаться к источникам "быстрых" денег — микрофинансовым организациям и неформальным кредиторам, предлагающим ссуды под значительно более высокие проценты. Об этом издание "Московская газета" узнало у экспертов.
Почему кредиты становятся недоступными
Сегодня оформление банковского кредита становится не только труднее, но и существенно дороже. Это связано с тем, что на фоне ужесточения регулирования и роста долговой нагрузки банки стали применять более строгие критерии к заемщикам. Как отмечает аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов, из-за этого многие россияне вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, где правила выдачи займов заметно мягче. В 2024 году микрокредитование уже продемонстрировало рост, и, по прогнозам, эта тенденция продолжится и в текущем году.
Эксперт уточнил, что Центробанк уже работает над мерами по ограничению роста потребительской закредитованности. Среди обсуждаемых решений — введение ограничения на получение только одного займа до полного погашения предыдущего, период "охлаждения" между займами, а также снижение максимально допустимой переплаты по кредитам. Додонов уверен, что эти шаги помогут стабилизировать ситуацию, а постепенное снижение учетной ставки со стороны регулятора в дальнейшем повысит доступность классических банковских продуктов.
Риски обращения к МФО и нелегальным займам
Если же смягчения денежно-кредитной политики не произойдет, то, по словам экономиста Анастасии Григорьевой, потребители начнут искать альтернативные источники финансирования, в том числе — с повышенными рисками. Она напомнила, что в микрофинансовых компаниях годовые ставки могут варьироваться от 100 до 1000 процентов, в зависимости от условий и срока займа. Такие проценты становятся непосильными для заемщиков, особенно при затруднениях с возвратом долга в срок.
Ситуация усугубляется, если граждане обращаются к нелегальным кредиторам. В отличие от МФО, такие "серые" структуры не контролируются государством и, как правило, работают на кабальных условиях. Они применяют скрытые комиссии, непомерные штрафы и могут прибегать к угрозам и давлению при взыскании задолженности. По словам Григорьевой, такие кредиты представляют собой замкнутый круг: выплаты становятся всё сложнее, задолженность растёт, а финансовое положение заемщиков ухудшается.
Как избежать попадания в долговую ловушку
Комментируя ситуацию, адвокат Марьяна Хаджиева подчеркнула, что эффективное решение лежит в комплексном подходе. По её мнению, необходимо продолжать ограничивать рискованные кредитные практики, в том числе в МФО, бороться с теневым рынком и одновременно стимулировать банки к созданию доступных кредитных продуктов для заемщиков с нестандартной кредитной историей, но стабильным доходом.
Она также отметила важность финансового просвещения населения. На фоне возможного снижения реальных доходов и роста безработицы, обучение граждан принципам ответственного кредитования приобретает особую значимость. Без этого наиболее уязвимые группы населения окажутся под давлением, способным толкнуть их к опасным финансовым решениям.
Проблемы за пределами банковской системы
Директор кредитного бюро Константин Медведев акцентировал внимание на основных минусах краткосрочных займов вне банков: процентные ставки в микрофинансовых компаниях могут доходить до 1–2% в день, что в пересчете на год составляет сотни процентов. Займы выдаются, как правило, на короткий срок, но при продлении суммы быстро увеличиваются. А в случае с "серыми" кредиторами ситуация усугубляется применением агрессивных методов взыскания. Массовое обращение населения к таким заимствованиям без продуманного плана погашения, по его словам, приведет к росту просрочек и общей закредитованности.
Финансовый консультант Виктор Сватанюк добавил, что это не просто высокие ставки — речь идёт о "долговой воронке", выбраться из которой крайне трудно. Он отметил, что широкое распространение микрозаймов и нелегальных кредитов может привести к лавинообразному увеличению задолженности среди граждан.
Переключение на "суррогаты"
Экономист Рамиль Хакимзянов сравнил ситуацию с поведением потребителей на рынке: если нужный продукт исчезает или становится недоступен по цене, спрос перемещается на менее качественные или опасные аналоги. Так же происходит и с кредитованием — если банки не смогут предложить людям приемлемые условия, те обратятся туда, где есть "предложение". И если его дадут нелегальные кредиторы, последствия будут крайне неблагоприятными.
Угроза для бизнеса
Консультант по стратегическому управлению Олеся Бережная рассказала, что представители малого и среднего бизнеса испытывают ещё большее давление. По её словам, традиционные бизнес-модели, ориентированные на рентабельность в 15–30%, оказались не в состоянии обслуживать займы под 25–35% годовых. В результате предприниматели либо вынуждены пересматривать подход к ведению бизнеса, либо вовсе закрывают проекты. Это, по её мнению, приводит к росту цен, инфляционному давлению и снижению потребительского спроса.
Опасности "серого" сектора
Роман Синицын, политолог и общественный советник города Москвы, подчеркнул, что наибольшую угрозу представляют нелегальные кредиторы, полностью действующие вне правового поля. Заемщики не только рискуют столкнуться с непомерными процентами, но и могут подвергнуться прямому давлению и угрозам. Он считает, что государство должно активнее бороться с подобной практикой, в том числе с помощью правоохранительных органов. При этом, по его мнению, необходимо проводить широкую просветительскую кампанию по финансовой грамотности, чтобы снизить риски вовлечения граждан в долговую кабалу.