Как накопить на жильё – и другие ипотечные лайфхаки

Вопрос с покупкой жилья – один из самых острых для большинства из нас. Чтобы купить квартиру в ипотеку, нужно иметь деньги на первоначальный взнос. Эта сумма является для банка гарантией нашей платежеспособности. Только вот как насобирать эту сумму и не сойти с ума? 

– Первым делом нужно проверить, ваша ли это цель – купить квартиру, – рассказывает Metro Екатерина Матвеева, заместитель директора департамента по работе с Министерством обороны и компаниями рыночных отраслей, ПСБ. – Вы хотите комфортное существование здесь и сейчас или же готовы ущемлять себя и быть должным долгие годы ради своего собственного жилья? Чтобы это понять, 4 раза задаёте себе вопрос: "Зачем я хочу купить квартиру?" Если в итоге вы придёте к ответу "Чтобы родители перестали всем вокруг говорить, что я бомж", то это не ваша цель, а родительская. Вы её не достигните или достигните с большим трудом и будете разочарованы. Ну а если вы поймёте, что идея "иметь своё жильё" греет именно вас, тогда следующий этап – ставите чёткую и измеримую цель. 

Именно цель определяет наши действия, без неё мы никуда не придём, добавляет эксперт. На этом этапе определяем, какую квартиру хотим купить – 1-комнатную или 2-комнатную, в каком городе и районе, в новостройке или на вторичном рынке, сколько она стоит, какую сумму нужно накопить на первоначальный взнос и за какое время. Будем реалистичны в отношении первого взноса – если у вас вся зарплата будет уходить на то, чтобы его накопить, вы сорвётесь и не дойдёте до цели. 

– Прежде чем взять ипотеку на квартиру, нужно накопить на первоначальный взнос — обычно не меньше 10–15% от стоимости жилья. Например, это 500 тысяч рублей на взнос через 2 года, – продолжает Екатерина. – Есть формула будущей стоимости денег с учётом фактора времени. По этой формуле, которую можно найти в Интернете, с учётом ставки инфляции за 2 года вам нужно накопить 628 тысяч рублей. Получается, что откладывать нужно по 313 тысяч в год или по 26 тысяч рублей в месяц. 

– Чтобы накопить нужную сумму, нужно начать вести бюджет – для этого скачайте любое приложение, – продолжает эксперт. – Также подключите кешбэк на свои регулярные траты (еду, одежду и лекарства). Не забывайте про налоговые вычеты, например, на тренажёрный зал и стоматолога – эту сумму тоже можно направлять на свою мечту. Так вы можете получить дополнительно около 60 тысяч рублей в год. И обязательно поищите дополнительные источники дохода. 

В качестве дополнительного источника дохода можно использовать разумные инвестиции, поясняет Екатерина. Можно не просто откладывать деньги на счёт, но и приумножать накопления. Для этого эксперт рекомендует открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт). У этого счёта есть ограничения – можно положить максимум 400 тысяч рублей в год, но зато государство даёт нам возможность получать 13% налогового вычета с этой суммы себе в бюджет. 

– Это брокерский счёт, с которого можно покупать, например, облигации федерального займа – они государственные и самые низкорискованные. Чем выше потенциальная доходность, тем выше риск потерь, поэтому в высокорисковые инструменты не стоит вкладывать всю сумму, – добавляет эксперт.

Памятка о том, как накопить на первоначальный взнос: 
Поставить цель 
Начать вести бюджет
Настроить, чтобы деньги автоматически переводились на накопительный счёт 
Оптимизировать свои расходы 
Найти дополнительные источники дохода
Заняться инвестированием

Звучит красиво и вдохновляюще, но насколько реально это сделать? Metro связалось с людьми, которым удалось накопить на первый взнос, и узнало подробности. 

Марина, воспитательница, 27 лет

Когда нашему ребёнку исполнился год, мы решили взять ипотеку, так как жить в съёмной однушке стало тесно. Чтобы накопить на первый взнос, мы откладывали всю заплату мужа за вычетом денег на еду и памперсы. А когда он пошёл на повышение, то откладывали кроме того и всю прибавку к его зарплате. Это была такая тяжёлая жизнь, что мы постоянно ругались и чуть не развелись. Проблема решилась в тот момент, когда я вышла из декрета на работу. Поэтому на первый взнос нужно копить, когда оба работают, иначе просто несколько лет придётся вычеркнуть из своей жизни. 

Сергей, дизайнер, 48 лет

После 10 лет аренды и переездов с квартиры на квартиру в Москве я созрел до мысли об ипотеке. Мы продали мамину квартиру, поделили деньги между родственниками, и свою часть я вложил в качестве первоначального взноса за квартиру в Долгопрудном. Сам бы я никогда не накопил на первый взнос просто потому, что вообще копить не умею – максимум я могу отложить одну зарплату. И если раньше я снимал жильё за 35 тысяч рублей, то сейчас за свою квартиру плачу 26 тысяч рублей в месяц. И добираюсь из Долгопрудного до работы меньше чем за час – не каждый москвич может таким похвастаться! Также меня радует, что после покупки цена на квартиру подскочила на 25%, так что теперь я владею более дорогим активом. 

Света, бренд-менеджер, 33 года

Когда я копила на первый взнос, я так затянула все пояса, что даже отказалась от подписки на Netflix. Я урезала все расходы до минимума, но оно того стоило. Накопила на взнос за 1 год, выплатила ипотеку за квартиру за 5 лет и снова взяла ипотеку – уже на инвестиционную квартиру. Я не скажу, что мне понравилось во всём себе отказывать. Но я считаю, что полезнее вложить деньги в своё будущее, чем потратить на очередную ненужную сумку. 

Читать также: Кийосаки предрёк страшный экономический коллапс – как это коснётся России