Срок или доходность – что важнее при выборе вклада
Влияние ключевой ставки
В начале декабря доходность 3-4-месячных вкладов была самой высокой и, по данным Banki.ru, доходила до 15,5-16% годовых. А вот вклады сроком от года банки предлагали в среднем под 13-14%, на два года – под 12-12,5%. Разница связана с тем, что банки сейчас ожидают постепенного снижения ключевой ставки и потому не готовы брать на себя обязательства платить большие проценты долгий срок.
И если сейчас открыть вклад, например, на три месяца, то уже в марте снова придётся решать, что делать с этими деньгами. Ставки к тому времени могут упасть, поэтому далеко не факт, что удастся разместить деньги с такой же доходностью. Годовой вклад может оказаться более выгодным.
– Длинные вклады стоит использовать не ради ставки, а ради гарантированной доходности. Даже если ставка сейчас ниже, чем по краткосрочным вкладам, такой вклад станет "якорем" доходности, защищая на тот случай, если через 4–6 месяцев ставки упадут вниз и новых выгодных предложений уже не будет, – поясняет Metro аналитик маркетплейса Банки.ру Гаянэ Замалеева.
Однако аналитик ИГ "Финам" Игорь Додонов сомневается, что доходности вкладов будут так быстро снижаться. По его словам, регулятор, скорее всего, будет действовать осторожно и заметное снижение ключевой ставки стоит ждать только во второй половине следующего года. Поэтому, считает эксперт, сейчас оптимально выбирать короткие вклады на 3-6 месяцев, а когда появятся признаки смягчения монетарной политики, можно переложить деньги по долгосрочный депозит, чтобы зафиксировать высокую доходность на продолжительный период.
Как капитализация повысит доход со вклада
Особенно эффективны на длинных сроках вклады с капитализацией. У них проценты начисляются не только на первоначальную сумму на счёте, но и на полученный доход, что позволяет получить максимальный результат. К примеру, 100 тыс. рублей, размещённые во вклад под 12% без капитализации на год, в конце срока превратятся в 112 тыс. рублей. Если же открыть годовой вклад под те же 12%, но с ежемесячной капитализацией, то в итоге выйдет уже 112 683 рубля.
Как правило банки предлагают вклады с капитализацией, уже указывая при этом итоговый доход. Но его можно подсчитать и самостоятельно, используя формулу или калькулятор сложных процентов. Такие калькуляторы есть на сайте Сбербанка, Альфа банка и других крупных кредитных организаций.
Как найти вклад с лучшей доходностью
Наиболее выгодные предложения по вкладам часто бывают в канун праздников, например, сейчас стоит следить за новогодними акциями банков. Кроме того, часто банки предлагают повышенные ставки для новых клиентов. Например, переведя деньги в Сбербанк, можно открыть вклад под 16%, для клиентов банка ставка гораздо ниже – 14,3%.
– Самые выгодные ставки обычно появляются в конце месяца или квартала, когда банкам нужны пассивы в отчётность. А также перед праздниками, когда банки запускают короткие акции, – говорит Metro Гаянэ Замалеева.
Некоторые банки готовы давать повышенные ставки для клиентов, использующих другие продукты. Например, для оформивших в Совкомбанке карту "Халва" банк готов добавить к доходности вклада ещё 4 п.п. при условии, что вкладчик также подключит подписку "Халва.Десятка". Выгодные предложения стоит поискать и на сайтах маркетплейсов. Например, на сайте "Финсуслуги" до 28 декабря доступен вклад в "Дом. РФ" под 30% (сумма ограничена 50 тыс. рублей сроком на месяц), а на Banki.ru для новых клиентов действует прибавка в 1,5% к доходности выбранного вклада.
Такими предложениями банков удобно пользоваться, если у вас открыто несколько вкладов на разные сроки, говорят эксперты. В этом случае можно гибко реагировать на новые выгодные предложения, распределяя средства с максимальной выгодой.
Лучшая стратегия для вкладчика
Какой выбрать вклад – во многом зависит от целей и срока, в течение которого вкладчик готов держать деньги в банке. Например, длинные вклады с крупными суммами могут оказаться не очень удобными, если вдруг срочно потребуются деньги. Чтобы снизить потери из-за досрочного расторжения договора с банком, эксперты советуют использовать стратегию "лестницы".
В одном или нескольких банках открывается сразу несколько вкладов с разными сроками. Это позволит при закрытии очередного вклада сразу же переоформить его, выбрав наиболее привлекательную ставку в банке и добавив к накопленной сумме ещё немного. Такой подход, во-первых, даст возможность постепенно скопить вполне приличную сумму, а во-вторых, снизит риски крупных финансовых потерь в случае непредвиденных трат.
По словам аналитика Игоря Додонова, можно разбить сумму на две части. Часть денег положить на короткие вклады, а другую – на депозит сроком на год. Такая стратегия, указывает он, позволит ограничить потери в случае резкого снижения ставок.
Также при выборе вклада эксперты рекомендуют учитывать уровень личных расходов и наличие финансовой подушки. Чем больше у вас сбережений, которые можно использовать в непредвиденной ситуации, тем более длинными могут быть вложения. И наоборот, при отсутствии финансовой подушки, лучше сосредоточится на коротких вкладах.