Как работает "Семейная ипотека"
Чтобы понять, зачем нужны изменения, напомним, как работает программа.
"Семейная ипотека" действует с 2018 года и позволяет семьям с детьми купить жильё по сниженной ставке — 6% годовых. Участвовать в ней могут семьи, где есть хотя бы один ребёнок младше шести лет, ребёнок с инвалидностью или двое несовершеннолетних детей, если они живут в малых городах или регионах с низкими темпами строительства.
С момента запуска программы больше 1,6 млн семей в России смогли купить новое жильё. На это выдано свыше 7,2 триллиона рублей кредитов, а государство уже компенсировало банкам более 1,2 триллиона процентов по ставкам.
Но вместе с ростом популярности программы появились и перекосы – семьи всё активнее использовали лазейку, позволявшую оформлять по две льготные ипотеки на одну семью – одну на мужа, другую на жену.
– По нашей статистике каждая третья семья покупала по 2 квартиры, используя льготные программы для сдачи квартиры или других инвестиционных целей, – рассказывает ипотечный брокер Илья Галетов. – Это разогнало спрос и привело к росту цен на новостройки, тогда как нуждающиеся семьи сталкивались с дефицитом доступных квартир.
Эта ситуация вызвала беспокойство у регуляторов. Поэтому Минфин решил закрыть "ипотечную лазейку" – по новым правилам с 1 февраля 2026 года льготную ипотеку можно будет оформить только один раз на семью – второй супруг будет выступать созаёмщиком.
Что будет со льготной ипотекой до февраля
До февраля 2026 года семьи ещё смогут воспользоваться лазейкой, поэтому спрос на льготную ипотеку продолжает расти и, по оценке экспертов, будет держаться до конца января.
– Чтобы сейчас оформить на второго супруга семейную или любую другую льготную ипотеку, достаточно брачного договора или нотариального согласия — тогда первый кредит не будет отражаться в кредитной истории, – поясняет эксперт.
Он добавил, что и сам собирался взять вторую ипотеку по программе, но передумал:
– Будущее ограничение уже взвинтило цены в новостройках: за те же деньги, которых несколько месяцев назад хватало на однушку, сегодня можно купить только небольшую студию.
Лазейку закрыли, но жильё не станет доступнее
Эксперты считают, что этот ажиотаж продлится недолго — после февраля рынок неизбежно остынет. Спрос на новостройки снизится, а вместе с ним возможна небольшая коррекция цен, отмечает Константин Апрелев, почётный член Российской гильдии риэлторов.
– На самом деле "лазейка" была доступна немногим, поэтому не стоит раздувать из мухи слона, – говорит эксперт. – Максимальная сумма кредита в Москве и Подмосковье — 12 млн рублей при первом взносе 20%. Ежемесячный платёж — около 69 тысяч рублей, а переплата за 20 лет — почти 7 миллионов. Большинство семей и с одной такой ипотекой справляются с трудом, не говоря уже о двух.
Поэтому, даже если с февраля цены немного просядут, для большинства семей это мало что изменит. По словам эксперта, перемены нужны — в другом.
– Программу стоит расширить, чтобы она распространялась не только на новостройки, в которые семья не может заехать прямо сейчас, но и на вторичный рынок, – считает Апрелев. – Это помогло бы снизить разрыв в ценах между новостройками и “вторичкой”, а главное — дало бы реальный стимул рождаемости здесь и сейчас.