Что такое ПДС и почему её называют "пенсией будущего"
– С 1 января 2024 года в России работает программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она помогает накопить деньги, которыми можно будет воспользоваться в будущем, к примеру после выхода на пенсию или в тяжёлой жизненной ситуации, – рассказывает Лазарь Бадалов, доцент экономического факультета РУДН. – Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин.
По словам эксперта, уникальность программы в том, что государство не просто возвращает часть средств через налоговый вычет, но и перечисляет доплату на накопительный счёт участника. Размер доплаты зависит от того, сколько денег человек внёс и какой у него доход. Максимально можно получить на счёт до 36 000 рублей в год, если сумма взносов составила не меньше этой величины. Если сумма взносов меньше 2000 рублей в год, то доплата от государства не производится.
Две категории людей, которым подойдёт ПДС
– В первую очередь эта программа подойдёт тем, у кого есть "подвисшая" накопительная пенсия по программе 2002–2014 годов. Для них логично и выгодно направить эти средства в ПДС. Я сам так сделал, – рассказал эксперт. – Во вторую – тем, кому до выхода на пенсию остаётся около 10 лет. За это время можно успеть сформировать достойную "подушку", особенно учитывая ежегодные налоговые вычеты, господдержку, страховку и доходность выше, чем у банковских вкладов.
Хотя присоединиться к программе можно с 18 лет, по мнению эксперта, молодым людям и пенсионерам она подходит меньше – у первых горизонт слишком длинный, у вторых может не хватить времени на накопления.
Плюсы: защита, гибкость и стабильность
По словам эксперта, среди ключевых преимуществ ПДС – надёжность. Все взносы и инвестиционный доход застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. В случае развода эти накопления не делятся, также они не подлежат взысканию по суду, аресту или конфискации.
– Ещё один плюс – возможность досрочного изъятия средств при потере кормильца или необходимости дорогостоящего лечения. Это делает программу гибкой и приближённой к реальной жизни, – добавил Лазарь Бадалов. – Ну и удобно то, что практически во всех банках условия по этой программе одинаковые, разница лишь в интерфейсах приложений и уровне клиентского сервиса.
Минусы: долгий горизонт и риск обесценивания
Главным недостатком ПДС специалист называет длительный срок. Программа рассчитана минимум на 10–15 лет, а за это время деньги могут обесцениться под влиянием инфляции.
– Точную доходность просчитать невозможно. Она зависит от экономической ситуации, стратегии инвестирования и поведения рынка, – поясняет Бадалов. – Но с банковскими депозитами та же история.
Если выйти из программы без уважительной причины, выкупная сумма может оказаться ниже внесённых средств – это важно учитывать перед вступлением, добавил эксперт
Может ли эта программа заменить государственную пенсию
– В России около 40 миллионов пенсионеров, а к программе ПДС подключились всего 5 миллионов человек. Массового участия пока нет, и говорить о том, что ПДС может заменить государственную пенсию, преждевременно, – считает Лазарь Бадалов. – В нашей стране существует социальная ответственность одних поколений перед другими: отчисления работающих идут на выплаты пенсионерам. И мы надеемся, что эта модель сохранится.
Эксперт отметил, что вряд ли Россия пойдёт по пути Европы, где размер пенсии напрямую зависит от объёма личных накоплений.
– Нам кажется, что иностранные пенсионеры много путешествуют. Но путешествуют только те, кто самостоятельно смог на это накопить, – подчеркнул Бадалов. – И программа ПДС как раз даёт шанс начать формировать такие накопления – пусть и не для заграничных туров, но точно для того, чтобы чувствовать себя увереннее в зрелом возрасте.