Сколько нужно: считайте обязательные траты
По данным РБК, 32% опрошенных называют оптимальным размером подушки больше 1 млн рублей. Ещё 20% называют суммы от 301 тыс. до 500 тыс. и столько же — от 501 тыс. до 1 млн рублей. Для 19% достаточно 101–300 тыс., а меньше 100 тыс. считают приемлемыми лишь 9%.
– Конечно, 1 млн рублей позволит покрыть расходы семьи на полгода и больше, создавая надёжный запас на случай потери дохода или экстренных ситуаций, – комментирует результаты исследования экономист и социолог Дмитрий Алексеев. – Однако для большинства россиян такая подушка на деле малореальна.
По словам эксперта, большие суммы накоплений актуальны для семей с высокими расходами, задолженностями или нестабильным доходом, тогда как тем, у кого расходы ниже либо доход более стабильный, достаточно меньшего резерва.
– Обычно расчёт подушки происходит так: обязательные траты умножают на период в 3–6 месяцев. Речь идёт именно о базовых нуждах – аренда, еда, лекарства, транспорт, а не о поездках на отдых или покупке техники. Это подушка для "выживания", а не для комфорта.
Как копить: три метода, которые работают
Согласно опросам, 84% россиян откладывают деньги регулярно, а не разово. Эксперты советуют не полагаться на волю случая, а выстроить систему накоплений.
– Как только зарплата поступает на счёт, 10–20% должны автоматически перечисляться на накопительный — это легко настроить в банковском приложении, – объясняет к.э.н. Елена Степанова. – Сначала вы платите себе, а потом всем остальным.
Экономист Дмитрий Алексеев рекомендует метод "конвертов": разложить бюджет на разные цели — отпуск, здоровье, подарки, "чёрный день". Альтернатива — "копилка 365 дней": в первый день 1 рубль, во второй — 2, и так далее. К концу года — около 66 тысяч.
– Можно превратить накопления в игру: соревноваться с друзьями или ставить личные челленджи, – предлагает он.
К.э.н. Николай Мрочковский советует использовать любые "внезапные деньги": премии, возврат налогов, кешбэк. А начать можно с 50–100 рублей в день — за год сумма наберётся значительная.
Как удержаться от трат "здесь и сейчас"
Накопить — полдела. Гораздо сложнее удержаться от желания потратить деньги на сиюминутные радости. Финансовые эксперты называют это главной ловушкой на пути к стабильности — и предлагают тактики, которые действительно работают.
– Для шопоголиков помогает метод "отложенной покупки": добавляете вещь в корзину, а эквивалент её стоимости переводите в накопления, – советует Елена Степанова. – Или продавайте ненужные вещи и отправляйте выручку на счёт.
Эксперт также предлагает отказаться от ежедневных мелких трат, не приносящих пользы:
– Москвичи любят кофе с круассаном. Откажитесь хотя бы от круассана — и эти деньги сразу в подушку. Или, например, вы ездите на такси дважды в день — сократите до одной поездки. Сеть транспорта в городе позволяет это сделать без потерь в комфорте.
К.э.н. Николай Мрочковский делится универсальным правилом:
– Если захотелось что-то купить — подождите сутки. Если желание пройдёт, значит, это было импульсивное решение. Лучше эти деньги перевести в накопления.
По мнению экспертов, вырабатывание таких поведенческих привычек позволяет не только копить, но и не тратить попусту — именно так и формируется настоящая финансовая дисциплина. Но даже самая стойкая привычка откладывать теряет смысл, если сбережения хранятся в ненадёжном месте.
Где держать: не на глазах, но под рукой
Россияне чаще всего хранят подушку на рублёвых вкладах (60%), наличными (35%) или в инвестиционных и страховых программах (17%).
Однако эксперты предупреждают: рисковать средствами из финансовой подушки нельзя.
– Самый разумный вариант хранения подушки — это отдельный счёт или депозит в надёжном банке, желательно с возможностью частичного или моментального снятия, – советует Николай Мрочковский. – Подойдёт и накопительный счёт, и карта с процентом на остаток. Также стоит держать часть суммы наличными, особенно если есть доступ к валюте.
Эксперт настаивает: размещать подушку в акциях, облигациях, бизнесе или криптовалюте — опасная ошибка. При любой турбулентности на рынке можно остаться не только без дохода, но и без самих средств. Это не те деньги, с которыми можно рисковать.
– Многие пытаются "пустить подушку в рост", но это возможно только в одном случае – если вы накопили сумму, превышающую минимальный порог, – предупреждает Николай Мрочковский, — Например, если вы накопили на 12 месяцев, а вам достаточно шести — то "излишек" можно вложить. Но базовая часть должна оставаться неприкосновенной.
Однако Дмитрий Алексеев считает, что подушка безопасности должна быть защищена от инфляции, поэтому советует рассмотреть инвестиции в государственные облигации, паевые фонды и дивидендные акции, а для долгосрочной защиты — накопительное страхование жизни.
Но даже самые надёжные финансовые инструменты не гарантируют внутреннего спокойствия. Здесь на первый план выходит психология.
Спокойствие важнее суммы
Финансовая подушка помогает пережить трудные периоды, но не даёт гарантии спокойствия, подчёркивает Ольга Белей, психолог-практик. Уверенность в будущем зависит не от накопленной суммы, а от того, как человек справляется со своими страхами и тревогами.
– Важно задать себе вопрос: зачем мне нужна "заначка" и что я буду чувствовать, если её не будет? – советует эксперт. – Ответы часто вскрывают глубинные страхи, с которыми и стоит работать.
По мнению психолога, если копить не получается, это не повод для вины или стыда. Лучше рассматривать ситуацию как опыт: проанализировать причины, сделать выводы и переключаться на другой способ. Такой подход поможет относиться к накоплениям как к игре и избежать негативных эмоций.
– Есть и обратная сторона — излишнее накопительство. Когда человек живёт только будущим, он лишает себя радости настоящего. В основе этого часто лежат неразрешённые личные вопросы, – объясняет Ольга Белей. – Поэтому важно искать баланс: планировать, но не превращать жизнь в бесконечное ожидание "чёрного дня".
Даже миллион на счету не избавит от тревог. Настоящее спокойствие приходит тогда, когда мы умеем управлять не только своими финансами, но и своими страхами.