Кредитная карта – это, по сути, тот же потребительский кредит. Главное её преимущество в наличии грейс-периода, то есть срока, в течение которого можно пользоваться деньгами банка, не выплачивая никаких процентов. Обычно он составляет 90–120 дней. Причём с зарплатных клиентов обычно банки даже не берут комиссию за её обслуживание. Также на рынке есть предложения, когда комиссия не взимается за первый год использования.
Часто банки списывают плату, например, за SMS-информирование, страховку и прочее. Как правило, такие услуги могут изначально содержаться в договоре. Однако все эти опции являются добровольными, по желанию клиента их можно отключить.
Если применять кредитку как инструмент для управления личными финансами, то можно не только бесплатно пользоваться деньгами банка, но и получать регулярный доход. Главное – воспринимать её не как источник денег, а именно как средство оплаты с отсрочкой платежа, говорит эксперт "БКС Мир инвестиций" Александр Шепелев.
Простейшая схема выглядит так: открываем вклад или накопительный счёт, на который переводим часть своего дохода (например, долю от заработной платы). Пока деньги работают и приносят проценты, за все покупки расплачиваемся кредитной картой. До окончания льготного периода закрываем счёт или вклад и погашаем задолженность. Получаем двойную выгоду: во-первых, оставляем себе весь процентный доход, полученный за то время, во-вторых, получаем баллы или кешбэк за использование кредитки – у некоторых банков он может составлять 10–15% от потраченной суммы. Затем процесс снова можно повторить.
Пример:
Семён получил премию 300 тыс. рублей и, чтобы не тратить эти деньги, решил открыть вклад на два месяца под 14% годовых. Все свои покупки за это время он оплачивал кредиткой и потратил 100 тыс. рублей. В конце срока сумма на его счёте выросла до 306,8 тыс. рублей. Из неё он может погасить долг по кредитной карте. К оставшимся средствам он может добавить ещё часть из заработной платы и вновь открыть вклад. Пока копятся проценты, Семён снова может пользоваться бесплатным кредитом банка, поскольку отсчёт льготного периода по его карте начнётся "с нуля".
Существуют и более сложные варианты связки "кредитная карта + вклад", например, когда используются кредитки разных банков, грейс-периоды которых различаются по срокам. Для этого открываются несколько депозитов на разные сроки ("лестница вкладов"), с которых по мере их закрытия погашается задолженность по кредитным картам. Это позволяет открывать вклады на более долгий срок и постоянно пользоваться заёмными средствами бесплатно.
– Если клиент банка не выходит за рамки льготного периода, то фактически он "занимает у самого себя". Это очень выгодно, если не допускать просрочек платежей, – говорит доцент кафедры экономической теории Финуниверситета Светлана Сазанова.
Вне зависимости от сложности выбранной схемы, все они подходят, только если у вас есть регулярный и более-менее предсказуемый доход. В противном случае, предупреждают эксперты, есть риск не уложиться в льготный период. Александр Шепелев советует не тратить больше 30% лимита кредитной карты, соотнося свои траты с регулярными доходами, а также стоит отключить автоплатежи, чтобы избежать непредвиденных списаний. Кроме того, советует он, время от времени полезно проверять выписки на наличие ошибок и мошеннических операций.
– Использование кредитных средств может создавать иллюзию доступности "бесплатных" денег, – предупреждает доцент кафедры банковского права МГЮА Ирина Михеева. Поэтому она рекомендует осуществлять жёсткий контроль за движением средств. В противном случае есть вероятность, что вы либо пополните список должников банка, либо потеряете часть дохода за счёт выплаты процентов по кредитке. Хотя пользователи кредиток платят только за ту сумму, которую потратили, плата за использование этих денег может быть очень высокой. В частности, по данным финпортала Banki.ru, в ряде банков полная стоимость кредита по картам доходит до 58–60% годовых.
Особенности использования кредиток:
– постоянное использование кредитной карты и своевременное погашение задолженности способствуют формированию положительной кредитной истории. Это может быть полезно при последующих обращениях в банки;
– при снятии наличных банк может взимать комиссию или аннулировать бесплатное использование заёмных средств на время льготного периода;
– в некоторых банках, чтобы не платить за обслуживание кредитной карты, необходимо выполнить условия: например, ежемесячно совершать покупки на определённую сумму;
– банк имеет право изменить условия обслуживания кредитных карт, включая размер комиссий, без предварительного уведомления клиента;
– банки могут отказывать в предоставлении кредита лицам, которые регулярно используют кредитные карты в рамках льготного периода.Читайте также: Почему ЦБ снизил ключевую ставку и какой прогноз на инфляцию